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原创 北京20家社区银行关闭,家门口的银行为什么都消失了?

7月10日,据央视财经的报道,今年5月,在北京地区,就有4家股份制商业银行的20个社区支行网点终止营业。以打通“最后一公里”为目标的社区支行,在我国已经走过了6年的历程。与当年的火热状态相比,目前社区支行迎来生存压力。近日,一些城市里,不少“家门口的银行”正在悄悄消失。“开始的时候大家一拥而上,提供的服务比较简单且同质化,在互联网的冲击下,社区支行成为银行的负担。”

曾几何时,社区银行可以说是商业银行发展的一个最大热门,很多商业银行都认为商业银行原先遍布于整个城市的街区物理网点,实际上已经难以满足人们日常的生活需要,因此商业银行开始全面布局社区银行,目的是彻底打破金融服务的最后1公里。如果和传统支行网点相比,一个社区银行的运营成本平均每年大约在100万元左右,是传统网点的1/7,配备的工作人员是3到4人,是传统网点的1/5,既然这么好,这些当年为了打破金融服务最后1公里的社区银行,现在却面临着纷纷倒闭关门的一个下场,那么到底原因何在?

首先,商业银行线下网点本身的退缩。其实对于大多数人而言,日常金融服务所需要的是相对比较简单的,因此对于社区银行来说,他每天能够提供的服务也就是少数几种。这些少数几种服务,特别是简单的金融服务,真的需要用一个非常多人的社区银行网点来提供吗?这个问题本身就是一个伪命题,因为对于大多数人来说,社区是一个比较封闭的概念,在一个封闭概念当中,它所能提供的用户数和人群是相对有限的,在有限的用户数和人群当中,这种简单的金融服务实际上存在着大量的人员浪费现象。所以在这样的一个人员浪费的情况下,在人力成本如此高昂的今天,在各个社区去开社区银行,特别是有人进行服务的社区银行,实在是一件得不偿失的事情。

其次,则是互联网和移动互联网的高速崛起。我们看到随着支付宝微信支付的快速崛起,整个金融服务已经发生了彻底的变化,2013年余额宝的横空出世,已经彻底将银行的存款产品形成了明显的替代。而支付宝和微信支付以及大量的互联网金融产品所提供的类似于花呗,京东白条这样的产品线其实已经彻底改变了大家日常的金融服务习惯,不仅是说社区银行没有人愿意去使用了,更多的则是现在是各家商业银行的APP或者互联网银行的软件,也没有太多的人愿意去使用。最核心的问题就是我们日常大部分的金融需求都可以通过移动互联网的产品来实现,即使像支付宝微信支付这样的移动互联网产品,没有实现大家100%的金融需求,而一般商业银行的手机银行产品也能够满足大部分日常的金融服务。大家可以想一想,自己有多长时间没有去银行网点办理业务。

所以,我们可以得出一个结论,随着时代的快速发展,这种以物理网点,特别是以人为核心的物理网点,必然会被时代所淘汰,即使未来社区银行可能还会存在下去,那么无人银行将会是社区银行新模式。而移动互联网的发展将有可能彻底将银行虚拟化,银行不再需要实体网点将会成为未来的一个发展大势所趋。

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